• Bez kategorii

Pułapki kredytu konsolidacyjnego?

Czasem posiadacze zbyt wielu zobowiązań sądzą, że konsolidacja to jedyne wyjście z sytuacji. Tymczasem kredyt konsolidacyjny może być pomocny, o ile dokładnie zapozna się warunki, na jakich jest ono przyznawane. D konsolidacji kredytów zachęcają reklamy takich banków jak BGŻ BNP Paribas, T-Mobile czy Getin Bank. Jednakże przed podjęciem decyzji o konsolidacji warto zlikwidować nadmierne zadłużenie na kartach kredytowych, gdyż przy przenoszeniu zadłużenia nie wszystkie banki uznają wyczerpany limit na karcie. W ostateczności lepiej jest rozłożyć zadłużenie na raty, gdyż kredyty gotówkowe posiadają niższe rzeczywiste oprocentowanie niż karty kredytowe. Dla opłacalności kredytu konsolidacyjnego należy też obliczyć koszt skonsolidowanego kredytu i całkowity koszt do zapłaty. Warto również zapytać banki o możliwość wydłużenia okresu kredytowania czy wcześniejszej spłaty zadłużenia (za to pobierana jest opłata). Ważne są także takie produkty dodatkowe jak ubezpieczenie (można zapoznać się z kilkoma opcjami). Na rzeczywisty koszt kredytu ma wpływ także prowizja.

Kolejnym istotnym zagadnieniem jest fakt, jakie kredyty można konsolidować. Zazwyczaj do konsolidacji nadają się:

  • pożyczka lub kredyt gotówkowy,
  • kredyt konsumencki na zakup towarów i usług,
  • pożyczka lub już posiadany kredyt konsolidacyjny,
  • karta kredytowa,
  • limit w ROR,
  • kredyt samochodowy
  • pożyczka lub kredyt hipoteczny.

Jednakże trzeba pamiętać o maksymalnych kwotach kredytu konsolidacyjnego, gdyż jeśli bank ustawi tą kwotę na poziomie 50 tysięcy złotych to nie ma możliwości spłaty np. kredytu hipotecznego. Banki idąc z duchem czasu dopuszczają już nawet możliwość wnioskowania o kredyt konsolidacyjny poprzez internet, telefon lub w placówce bankowej.

Istotny jest także fakt, że rozłożenie zadłużenia na dłuższy okres jest mylący, ponieważ miesięczne obciążenie zmaleje, ale zobowiązanie będzie spłacane dłużej, a w tym czasie koszt kredytu może wzrosnąć. Na konsolidacji najwięcej zyskają posiadacze wysoko oprocentowanych pożyczek konsumpcyjnych, kredytów ratalnych i kart kredytowych. Jeśli kredyt konsolidacyjny nie jest zabezpieczony hipoteką to przyniesie korzyść w postaci rozłożenia przez bank spłaty na dłuższy okres.

Decydując się na kredyt konsolidacyjny decyduje się na wydłużenie czasu spłaty zobowiązań nawet o kilkadziesiąt lat, a wiadome jest, że im dłużej spłacasz kredyt tym więcej odsetek się płaci. Z kolei w przypadku konsolidacji zabezpieczonej hipoteką można zapomnieć o oprocentowaniu porównywalnym ze zwykłym kredytem hipotecznym, gdyż marża banku może być nawet dwa razy wyższa. Niskie oprocentowanie nie jest też przeznaczone dla zobowiązań pochodzących z kart i szybkich kredytów gotówkowych. Z kolei prowizja od udzielonego kredytu może wynieść nawet 2% od wartości łącznego zadłużenia, chyba, że kredyt będzie objęty promocją. Dodatkowo bank w formie kredytu konsolidacyjnego nie spłaci wszystkich zadłużeń, gdyż np. wysokość kredytu konsolidacyjnego, który nie jest zabezpieczony hipoteką, jest ograniczona zwykle do 50-80 tysięcy złotych. W przypadku konsolidacji bank nie obejmie wszystkich zobowiązań lub odmówi konsolidacji.

Natomiast w przypadku kredytu konsolidacyjnego zabezpieczonego hipoteką bank bierze pod uwagę wartość nieruchomości i portfel długów, więc bank udzieli kredyt o wysokości sumy równej 70-80% wartości nieruchomości, która zostanie zastawiona. Ważne przy udzielaniu kredytu konsolidacyjnego jest ubezpieczenie, które daje bankowi gwarancję, że kredyt zostanie spłacony w sytuacji, gdy kredytobiorca nie ma możliwości spłaty (np. w przypadku śmierci). Dlatego też przed podjęciem decyzji należy przeanalizować kilka ofert kredytów konsolidacyjnych, aby wybrać najbardziej dopasowany.

Możesz również polubić…

Serwis wykorzystuje pliki cookies. Korzystając ze strony wyrażasz zgodę na wykorzystywanie plików cookies.