Pułapki kredytu konsolidacyjnego?
Czasem posiadacze zbyt wielu zobowiązań sądzą, że konsolidacja to jedyne wyjście z sytuacji. Tymczasem kredyt konsolidacyjny może być pomocny, o ile dokładnie zapozna się warunki, na jakich jest ono przyznawane. D konsolidacji kredytów zachęcają reklamy takich banków jak BGŻ BNP Paribas, T-Mobile czy Getin Bank. Jednakże przed podjęciem decyzji o konsolidacji warto zlikwidować nadmierne zadłużenie na kartach kredytowych, gdyż przy przenoszeniu zadłużenia nie wszystkie banki uznają wyczerpany limit na karcie. W ostateczności lepiej jest rozłożyć zadłużenie na raty, gdyż kredyty gotówkowe posiadają niższe rzeczywiste oprocentowanie niż karty kredytowe. Dla opłacalności kredytu konsolidacyjnego należy też obliczyć koszt skonsolidowanego kredytu i całkowity koszt do zapłaty. Warto również zapytać banki o możliwość wydłużenia okresu kredytowania czy wcześniejszej spłaty zadłużenia (za to pobierana jest opłata). Ważne są także takie produkty dodatkowe jak ubezpieczenie (można zapoznać się z kilkoma opcjami). Na rzeczywisty koszt kredytu ma wpływ także prowizja.
Kolejnym istotnym zagadnieniem jest fakt, jakie kredyty można konsolidować. Zazwyczaj do konsolidacji nadają się:
- pożyczka lub kredyt gotówkowy,
- kredyt konsumencki na zakup towarów i usług,
- pożyczka lub już posiadany kredyt konsolidacyjny,
- karta kredytowa,
- limit w ROR,
- kredyt samochodowy
- pożyczka lub kredyt hipoteczny.
Jednakże trzeba pamiętać o maksymalnych kwotach kredytu konsolidacyjnego, gdyż jeśli bank ustawi tą kwotę na poziomie 50 tysięcy złotych to nie ma możliwości spłaty np. kredytu hipotecznego. Banki idąc z duchem czasu dopuszczają już nawet możliwość wnioskowania o kredyt konsolidacyjny poprzez internet, telefon lub w placówce bankowej.
Istotny jest także fakt, że rozłożenie zadłużenia na dłuższy okres jest mylący, ponieważ miesięczne obciążenie zmaleje, ale zobowiązanie będzie spłacane dłużej, a w tym czasie koszt kredytu może wzrosnąć. Na konsolidacji najwięcej zyskają posiadacze wysoko oprocentowanych pożyczek konsumpcyjnych, kredytów ratalnych i kart kredytowych. Jeśli kredyt konsolidacyjny nie jest zabezpieczony hipoteką to przyniesie korzyść w postaci rozłożenia przez bank spłaty na dłuższy okres.
Decydując się na kredyt konsolidacyjny decyduje się na wydłużenie czasu spłaty zobowiązań nawet o kilkadziesiąt lat, a wiadome jest, że im dłużej spłacasz kredyt tym więcej odsetek się płaci. Z kolei w przypadku konsolidacji zabezpieczonej hipoteką można zapomnieć o oprocentowaniu porównywalnym ze zwykłym kredytem hipotecznym, gdyż marża banku może być nawet dwa razy wyższa. Niskie oprocentowanie nie jest też przeznaczone dla zobowiązań pochodzących z kart i szybkich kredytów gotówkowych. Z kolei prowizja od udzielonego kredytu może wynieść nawet 2% od wartości łącznego zadłużenia, chyba, że kredyt będzie objęty promocją. Dodatkowo bank w formie kredytu konsolidacyjnego nie spłaci wszystkich zadłużeń, gdyż np. wysokość kredytu konsolidacyjnego, który nie jest zabezpieczony hipoteką, jest ograniczona zwykle do 50-80 tysięcy złotych. W przypadku konsolidacji bank nie obejmie wszystkich zobowiązań lub odmówi konsolidacji.
Natomiast w przypadku kredytu konsolidacyjnego zabezpieczonego hipoteką bank bierze pod uwagę wartość nieruchomości i portfel długów, więc bank udzieli kredyt o wysokości sumy równej 70-80% wartości nieruchomości, która zostanie zastawiona. Ważne przy udzielaniu kredytu konsolidacyjnego jest ubezpieczenie, które daje bankowi gwarancję, że kredyt zostanie spłacony w sytuacji, gdy kredytobiorca nie ma możliwości spłaty (np. w przypadku śmierci). Dlatego też przed podjęciem decyzji należy przeanalizować kilka ofert kredytów konsolidacyjnych, aby wybrać najbardziej dopasowany.
