Czy kredytobiorcy źle rozumieją działanie kredytów konsolidacyjnych?
Potrzeba scalenia wielu zobowiązań konsumpcyjnych w jedno, znacznie prostsze do spłaty to bardzo wartościowe, ekonomiczne, oszczędnościowe założenie dla budżetu domowego, ale niestety często źle rozumiane przez kredytobiorców składających do banku detalicznego wniosek o restrukturyzację. W jakie pułapki formalne i dotyczące analizy kredytu konsolidacyjnego wpadają kredytobiorcy i jak we właściwy sposób podchodzić do naprawy zadłużenia?
Pułapka mam jeszcze czas na naprawę budżetu, nic złego się nie dzieje
Konsolidacja, kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie dedykowane wyłącznie kredytobiorcom charakteryzującym się pozytywną zdolnością kredytową. Pamiętaj, że kredyt konsolidacyjny, jak inne umowy w banku wymaga pełnej weryfikacji zgodnie z zasadami wynikającymi z Prawa Bankowego, praktyk funkcjonowania banków, z wytycznych Komisji Nadzoru Finansowego. W Polsce, szczególnie w roku 2020-2021 nie ma mowy o przydzieleniu funduszy klientom bez potwierdzonych, systematycznych dochodów. Wystarczy oczywiście nawet pensja minimalna, czyli od następnego roku mniej więcej 1900 złotych na umowie o pracę, czy zlecenie, aby myśleć o kredycie konsolidacyjnym. Nie tylko decyzja trwa trochę czasu, ale przy brakach w zdolności kredytowej nie otrzymasz pomocy. Z prostych powodów. Bank zarabia, a nie pomaga w pierwotnym rozumieniu struktury prowadzenia działalności gospodarczej.
Wskazówka
Niektórzy pośrednicy realnie skracają czas konsolidacji ze względu na szybsze rozeznanie w finansach długoterminowych klientów-kredytobiorców jednocześnie. To dobry pomysł, aby przyśpieszyć niektóre procesy. Najlepiej skierować się do doradcy niezależnego, zorientowanego w aktualnych regulaminów banków.
Potwierdzenie formalne dotychczasowych długów
Kredytobiorcy zgłaszając się często po konsolidację nie zdają sobie sprawy, że muszę do potwierdzenia całej operacji przygotować pełną informację o dotychczas utrzymywanych umowach. Do tego wypada potwierdzić terminowość spłaty ostatnich rat. Dopiero po dopełnieniu formalności konsolidacja dochodzi do skutku. Ważna sprawa to niezależne potwierdzenie, czy faktycznie wszystkie zobowiązania zostały zamknięte.
Każdy bank to nieco inny regulamin konsolidacji
Kredyt konsolidacyjny działa tak samo w każdym banku, natomiast nie zawsze obowiązuje identyczne grupy zobowiązań. Co to oznacza w praktyce? Jeden bank zechce skonsolidować zadłużenie krótkoterminowe, chwilówki pochodzące z sektora pozabankowego, a inny odmówi uzasadniając podejmowaniem zbyt dużego ryzyka ekonomicznego. Ocena kosztów konsolidacji to nie wszystko. Wypada spojrzeć na zagadnienie nieco szerzej, właśnie z uwzględnieniem regulaminów.
Kiedy zatem podjąć decyzję o kredycie konsolidacyjnym?
Jedna rata to lepsza rata, o czym mówią nawet raporty BIK, w których wyraźnie widać pozytywne nastawienie do konsolidacji w ostatnich kilku latach. Jeżeli spodziewasz się większych wydatków, nie chcesz przejmować się nadmiernymi ratami, a po prostu spokojnie spłacać nawet ogromne zobowiązania przymierzaj się do kredytu konsolidacyjnego zgodnie z przedstawionymi założeniami.
